Companies@UA: База компаний Украины

госрегулирование

Коммерсант Украина № 59 от 10.04.2007, ВТ

Сегодня вступает в силу постановление Нацбанка об увеличении нормы резервирования под потребительские кредиты и кредиты, выданные в иностранной валюте заемщикам, не имеющим валютных поступлений,– в основном ипотечные кредиты. Банкиры отмечают, что нововведение направлено на снижение долларизации экономики и увеличение кредитного портфеля в гривне. По их оценкам, решение НБУ приведет к увеличению стоимости кредитов в иностранной валюте на 1-1,5%.

Постановление НБУ #83 от 19 марта о внесении изменений в "Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков" вступает в силу сегодня. Согласно документу, банки смогут создавать портфели "однородных потребительских кредитов", объем каждого из которых не должен превышать 20 тыс. грн, формируя резерв под весь портфель, а не под каждый из микрокредитов. Документ устанавливает четкие сроки различных видов проблемных кредитов и обязывает считать безнадежным заем, просроченный более чем на 90 дней, требуя для таких кредитов стопроцентного резервирования. Напомним, НБУ планировал разрешить банкам формировать портфели однородных кредитов еще год назад, однако в итоге разрешил эту операцию только для потребительских кредитов.

В то же время НБУ ужесточил требования к формированию банками резервов под риски, связанные с валютным и розничным кредитованием. Документ вводит нормы резервов для займов, отнесенных к портфелю однородных потребительских кредитов, а также для валютных кредитов заемщикам, не имеющим валютного дохода (это в основном ипотечные кредиты и кредиты для малого и среднего бизнеса). Их коэффициенты сразу же были установлены на уровне, почти в два раза превышающем нормы по гривневым кредитам (см. таблицу). Ранее резервы по потребительским кредитам формировались по тем же коэффициентам, что и по другим займам, а от заемщика при получении валютного кредита валютный доход не требовался.

Увеличение коэффициента означает, что в случае проблем с возвращением валютного кредита банк будет вынужден резервировать под него более значительные ресурсы, чем по гривневому, снижая свои кредитные возможности. Таким образом НБУ стимулирует финучреждения выдавать больше гривневых кредитов. Напомним, ранее НБУ разработал проект постановления, которым предлагал ограничить кредитование физических лиц в иностранной валюте.

Эксперты называют постановление НБУ "экономическим рычагом", с помощью которого Нацбанк намерен снизить долларизацию экономики. "Это направлено на то, чтобы достаточно толерантными методами приводить заемщиков к тому, чтобы они больше кредитовались в гривне",– уверен председатель правления банка НРБ Владислав Кравец. Банкир отмечает, что сейчас 99% заемщиков не имеет официальной валютной выручки, и резервы под выданные им валютные кредиты будут существенно выше, чем под гривневые. "Это заставит банк объяснять новым заемщикам необходимость выдачи кредитов в гривне, чтобы не формировать завышенные резервы",– говорит эксперт. Значительные резервы по валютным кредитам приведут к их удорожанию. "Ресурсы будут дороже, потому что банку необходимо будет сформировать резервы, что отразится на его финансовом результате,– считает заместитель председателя правления по рознице ПриватБанка Юрий Кандауров.– Банки, по всей видимости, станут выдавать больше гривневых, чем долларовых кредитов, хотя гривна стоит дороже".

По мнению экспертов, основные сложности при выдаче валютных кредитов теперь ждут небольшие банки. "Есть два выхода: брать пассивы в долларах дешевле, чтобы иметь возможность сохранить маржу, или, если это невозможно, поднимать стоимость кредитов,– говорит зампред правления банка 'Финансы и Кредит' Сергей Борисов.– Это создаст проблемы, в первую очередь, для небольших банков, которые не смогут кредитовать в иностранной валюте". Господин Кандауров полагает, что банки повысят активность воздействия на проблемные активы заемщиков, чтобы снизить резервирование, или увеличат цену кредита. "Разница между гривневыми и валютными кредитами составляет в среднем 2-3 процента,– говорит Сергей Борисов.– При увеличении резервирования стоимость валютного кредита может увеличиться на 1-1,5 процента, и банки будут выдавать больше кредитов в национальной валюте".

ЕЛЕНА Ъ-ГУБАРЬ

Коэффициенты резервирования под банковские кредиты